如果您已经有一定的积蓄或是每月都可以存下一笔钱,那么您肯定希望能进行一些投资,从而获得最多的投资回报,实现财富的增长。聪明的投资者首先会保证持有一 定数量的储蓄存款作为应急预备金,以防紧急情况发生时临时向别人借贷的尴尬,之后再把剩余的钱投资出去获取更高的回报。
现在,通过商业银行或其他银行业金融机构,您可选择多种投资渠道和具体的投资产品。商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。
选择适合您的产品是您的权利,但是对所选的产品承担相应的风险则是您的责任,这就是所谓的“买者自负”原则。如何选择适合您的理财产品,应该做到下面三点:
在作出所有投资决策前您需要做的是:仔细考虑一下您的理财目的、资金量、理财时间、背景知识、对风险的认识等问题,考虑清楚再付诸行动。
不要盲目跟风,尽量选择自己相对熟悉的产品购买,比如对股票比较了解,可以选择股票挂钩的产品,对外汇比较熟悉,则可以选择汇率挂钩的产品。既便原来没有任 何背景知识,也应该在购买前详细咨询独立的理财师,或要求银行专业理财人员详细解释。另外,应该辨别理财计划的期限、投资方向和选择权结构,特别是理财计 划的类型,辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金。同时,投资者应了解理财计划是否给予交易各方以中止权,在什么样的条件下给予交易各方以中止权。 最终结合自己的理财目的和风险收益偏好来选择产品。
事先了解哪些金融机构可以销售银行理财产品,每个银行在理财产品和配套服务方面的特色和专长,选择您最信赖的金融机构。
在销售理财产品时,商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率,因此无论是固定收益理财产品还是浮动收益理财产品,您在购买时看到的“收益率”实际上都是“预期收益率”。预期收益是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益。
只有当产品到期,银行根据整个理财期间产品投资标的的实际表现,按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率才是“实际收益率”。
注意,无论是最高还是预期收益率,银行都不具有保证支付义务,最终的实际收益率很可能与预期收益率出现偏差。投资者可以通过许多公开的信息渠道了解投资标的的表现,并根据产品说明书的计算方法检验“实际收益率”是否正确,如有疑问可质询相关商业银行。
在比较理财产品收益率的时候,您还应该注意其对应的时间概念。“年收益率”是按年平均可获得的收益率,“累计收益率”是指整个理财期间的总收益率。商业银行在宣传资料中针对不同期限的产品通常会使用看上去最诱人的那种收益率,但是您在购买前应该注意换算一下。
【举例:某理财产品是理财期限是2年期,累计收益率为7%,那么它的年收益率应该是3.5%。反之,某理财产品理财期限是6个月,年收益率为3%,那么实际到期的收益率应该是1.5%】
银行的理财产品并不是储蓄存款,而是在向您提供理财顾问服务的基础上,接受您的委托和授权,按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。您需要授权银行代表您,按照合 同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理,投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。具体来讲,银行理财产品与储 蓄存款相比,在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。
储蓄存款流动性强,您可以随时支取,本金不会有任何损失,利息也都是按规定利率计算;
银行理财产品流动性相对较差,通常银行都会事先规定能否提前终止,终止的日期等,有时客户提前终止还需要承担一些损失。
储蓄存款是最安全的,您只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率,实际利率就是负数,获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分;存款机构如果破产,在没有国家保护或存款保险作保障的情况下,您也是有可能受到损失的。
理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定,比如利率挂钩型产品包含利率风险,汇率挂钩型产品包含汇率风险,信用挂钩的产品包含信用风险等。您应理解的 是,经过银监会批准发行的理财产品,并不代表银监会保证这个产品能赚钱,只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力,产品本身 合法合规,并且相应的销售文件完备,向投资者披露了足够的信息。
储蓄存款的利息收益是明确的,商业银行都要执行中国人民银行制定的统一存款利率,如果擅自抬高利率就是“高息揽存”,违反了我国的银行监管规定。
理财产品的收益率是不能事先明确的,因此在您购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。每个银 行的理财产品都由其自行定价,因此,哪怕是期限、结构等完全相同的产品,在收益率上也有可能不同。这是您必须十分清楚的。
储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。
理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况,有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税,有的是全部不代缴。但“银行不代缴”并不等于这个产品是免税的,如果国家税务机关有明确规定,还需要投资者自行申报缴纳。
办理储蓄存款时,您只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。
购买理财产品时,您不仅需要提供身份证件、认购资金,还需要在签署理财协议前由银行理财人员为您进行风险属性测试,认真阅读理财产品说明书,并在协议书上抄录签字,以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。
目前我国商业银行经营的理财计划可以分成三种:保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益,银行承担由此产生的投资风险,超出最低固定收益的其它收益由银行和客户按照合同约定分配。
是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。
是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财计划。